刘先生咨询：我今年31岁，妻子28岁。本人月收入6000元(税前)，有基本养老保险，无公积金，由于行业的特殊性，工作不是特别稳定，虽然失业的可能性很小，但收入有减少的可能；我爱人在一家国企上班，工作稳定且收入呈增长趋势，目前月收入3500元左右(税前)，有基本养老保险，每月扣公积金400元左右。两人一般年底会有两三万元的年终奖，但都没买商业保险。目前孩子3岁，参加了市里统一的社会医疗保险，即将上幼儿园。 我们现有存款2万元、股票5万元(被套，市值已严重缩水，准备长期持有)；月还按揭2300元，为公积金贷款，还有13年才能还清。另有基金(混合、偏股)定投2500元/月，已坚持了8个月，总收益率为¬20％(准备进行优化，并把额度减少到1500元/月)。 我们想在2011年之前购买一辆8万元左右的汽车，同时为孩子的教育积累足够的资金。该如何规划理财？ 财务状况分析： 家庭开支比较大 刘先生一家年收入(税前)在13万¬14万，但刘先生工作并不稳定且收入有减少的可能，同时夫妻双方都只有基本养老保险，无任何商业保险，说明家庭风险保障能力仍有欠缺。 目前，该家庭有存款2万元、股票5万元(还是被深套)，虽然家庭需要每月支付按揭款2300元，但考虑到家庭每年13万¬14万的收入，显然家庭开支比较大，节余很少。 每月，该家庭还有2500元的基金定投，目前已坚持了8个月，应该说刘先生还是很有理财意识的，建议坚持下去。目前小孩3岁，即将上幼儿园，并参加了市统一的社会医疗保险，应该说有一定的风险保障能力。但是就像刘先生考虑的一样，随着孩子的成长，日益沉重的子女教育负担显然是家庭所必须预先准备的。 理财建议： 控制家庭支出 加强家庭保障 刘先生的工作并不是特别稳定，收入也有减少的可能，建议在努力增加收入来源的同时，重点控制家庭支出。 可以采取简单记账本的形式，记录家庭的收支情况，通过记账了解家庭的支出情况，从而合理控制家庭支出，争取每年节余3万¬4万。 考虑到刘先生家庭的风险保障能力明显不足(尽管夫妻双方都有基本养老保险)，建议购买一些商业保险作为补充。特别是刘先生，收入在家庭收入中占2/3，同时工作又不是特别稳定，更需要有较好的风险保障能力。具体品种上可以考虑定期寿险和意外伤害险等。 有了节余再买车 定投储备教育基金 对于刘先生期望在2011年购买一辆8万元左右的汽车，建议还是从合理控制家庭支出入手，如果能保证每年3万到4万元的节余，那么3年后购买一辆8万元的汽车是完全可以做到的。 在小孩教育金的准备方面，刘先生已采用的基金定投是一个比较好的工具，建议长期坚持。目前小孩3岁，预计18岁读大学，如果能坚持15年时间的基金定投，相信有相当好的收益，也能满足小孩的教育支出。 对于刘先生减少定投金额、优化基金组合的想法，在金额方面可根据家庭实际情况调整，如果每月2500元的投资对家庭生活的影响并不大的话，建议暂不作减少。基金组合方面，建议挑选一些品牌基金公司的产品，同时考虑基金的以往业绩，优中选优。总体思路是，不妨选择三五只股票型或配置型基金，坚持长期定投，享受中国经济发展的成果。
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